各国儿童财商教育：储蓄、珍惜、付出

美国儿童的理财教育从孩子很小的时候就开始了，同时也得到了美国政府的重视。英国人的理财教育方针是提倡理性消费，鼓励精打细算，并且把他们这种理财观念传授给下一代。

英国：1/3儿童有银行账户

英国人的理财教育方针是提倡理性消费，鼓励精打细算，并且把他们这种理财观念传授给下一代。在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户，有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。

英国政府最近又公布了一系列新的教学改革计划，根据这一系列计划，从2011年秋季开始，储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。

英国儿童事务大臣保尔斯说，儿童从5岁开始就要接受理财教育，搞清楚硬币和纸币的区别，要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁到11岁的学生要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用，学习如何管理银行和储蓄账户，如何做预算。

美国：号召孩子从小储蓄

美国儿童的理财教育从孩子很小的时候就开始了，同时也得到了美国政府的重视。由美国教育部资助，全国34个州的3000所中小学生参加了一项储蓄计划――“为美国而储蓄”计划。

不过，美国儿童理财教育最主要还是来自家庭和学校。从孩子踏进幼儿园起，孩子们就会接受有关理财概念。他们会知道钱是什么以及钱在生活中是何等重要。在美国，鼓励孩子打工是教会孩子处理财务的重要手段之一，美国每年大约有300万中小学生在外打工。另外美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖或者捐赠，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入，剩余物品全部捐给慈善机构。此外，许多学校都在开设相关的课程同时，鼓励学生研究证券市场、投资理财、信贷业务，其中捐赠免税的理论也在课程中体现。

以色列：更重视智慧与责任

很多中国人都知道犹太人对孩子的理财教育很有一套。据介绍，他们并没有明确地按年龄段划分为小孩子专门开设的理财课程，但是在犹太家庭教育中关于钱的教育有几大基本原则是要遵循的：

首先是每个人都有明确的物权概念，要保护自己的财产，同时要尊重别人的财产，损害要赔偿，侵占要付出代价。第二，对于钱或者个人财产要知道珍惜，不可以浪费，犹太人讲究节俭，生活基本功能得到保障就可以。

犹太人的理财教育最为重要的还是教授孩子们关于钱的最核心的理念，那就是责任。孩子知道钱是怎么来的，也就更进一步地知道了节俭。不光要节俭，还要懂得付出，懂得慈善。不光是为个人，也是为社会。

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看各国孩子的财商培养

目前，国外对儿童的理财商数（MQ）愈来愈重视，家长希望自己的小孩能早一步认识理财观念，并奠下财富基础。

德：童话打开金钱之门

一向以严谨著称的德国，面对孩子却有生动的一面。向孩子讲述理财童话故事的《小狗钱钱》风靡一时。让我们看看这本书讲些什么：“如果你只是带着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终，你会一事无成。尝试是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两种选择，做或者不做。”“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。”这些生动有趣的话语，相信孩子们在树立金钱观念外，还会学到更多的人生道理。

美：卖玩具换收入

作为移民国家的美国，历史很短，所以美国人传统、保守的思想较少，在生活习惯上也不墨守成规。同样，在子女理财教育方面，习惯花未来钱的美国人也与其他国家颇有不同。美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。对于儿童理财教育的要求是：3岁能辨认硬币和纸币，6岁具有“自己的钱”的意识。他们有一句口头禅：“要花钱打工去！”美国小孩会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。

英：能省的钱不省很愚蠢

提起英国人，给人们的印象是过于保守，这种作风体现在理财教育方面则表现为，英国人更提倡理性消费，鼓励精打细算。所以，英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。在英国，从幼儿起就开始理财教育，并针对不同阶段提出不同要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用。

日：管理自己的零用钱

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”许多日本家长都鼓励孩子长大一点，就利用课余时间在外打工挣钱。在日本，很多家庭在给孩子买玩具时，都会告诉孩子，玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。

培养情商，珍惜点滴生活

从小培养孩子平和地与人相处和体贴别人的情操，是父母送给孩子这一生最佳的瑰宝。

情商(EQ)发展始于出生一刻

多年前，在一场幼教研习会中，曾经观赏了一盘录像带，其中有一段镜头是这样的：

一位呱呱坠地的婴儿，在脐带未被剪断前，从医护人员手中抱给妈妈，妈妈口中开始以怀胎时的称呼叫他，并抱着他靠近胸部。当妈妈叫他时，他突然停止哭声，眼神为之一亮，缓缓地转动着头，搜寻声音的来源，面部的肌肉压力也顿时消失。

其平和、安全的感觉与母子交会的真情，让我激动地流下了眼泪。这就是新生儿在初到人世，找到的“参照点”，即胎儿时期的记忆。

这样的短期经验，对经过生产危机，来到茫茫世界的新生儿来说，就如同吃了一颗定心丸似的，他的感受是：我在这里是安全的，而这样的感受是建立他对人信赖的第一步。

社会化敏感期从坐月子开始

在研读与教育相关的课程、书籍与实际教学生活中，我常常会停下来赞叹老祖宗的“智慧”。就以中国人的坐月子来说，有很多的规矩，比如：

1.除了至亲，如孩子的父亲、祖母、外婆外，其他亲人最好不要进“月内房”，以免孩子受惊吓。

2.“月内房”灯光不宜太亮。

3.在“月内房”内，不可大声说话。

我仔细去想这些规矩，深深地体会到，这和人类发展学中所说的，新生儿前6-8周的生活属“共生期”，是不谋而合的。其生长的环境是胎儿期和婴儿期的衔接期，因此环境上必须和子宫的环境类似，不宜太亮。而这个时期，固定的照顾者和适时回应新生儿的生理需求，是其发展“基本信赖”的关键时刻。因此，最好是父母和婴儿三人共同以爱的方式度过这个时期，因为这个“基本信赖”，是将来孩子能和父母以外的人建立良性互动的基石。

如果坐月子期间，孩子的生活充满混乱与不和谐，换句话说，他得不到适当的照顾，则孩子接受到的讯息是：“人的世界是无情的。”如此，在他幼小的心灵中，慢慢地对周遭世界产生怀疑，最后发展出不信任，这样的结果将进入他的潜意识，是成为他日后不能合群的主要原因之一。

因此在这段期间，父母亲和婴儿的生活应该是——

1.从生活中找出婴儿的作息节奏，比如：进食和排泄的规律性。

2.从哭声中理解孩子的需求，是肚子饿了?还是尿布湿了?并给予正确与恒定的语言回应和生理需求的回应，让孩子生理与心理同时获得满足，如此一来，信任心就在其中滋长。一个人若无法在婴儿期学习信任他人，则终其一生就可能无法和人群快乐地相处。

3.固定的照顾者，特别是父母的照顾能帮助他成为一个有自信心的孩子。一个有信心的孩子才会感知别人的存在，也才能适当地在别人面前展现自己，体贴别人。

4.及时回应婴儿的需求，能够带给孩子一个很重要的讯息是：我的讯息可以引起别人的注意，并因此获得开心，我是一个具有沟通能力的人。这样的因果关系是增加婴儿对社会化产生浓厚兴趣的催化剂。

幼儿园生活是孩子社会化经验演练的最佳环境

远足是孩子的最爱，因为其中的乐事之一，是可以携带自己喜欢吃的零食;而在远足活动中，可观察到孩子的社会化行为。

通常小班的幼儿是独自享受自己所带的食物，而中班的孩子则会说：“我请你吃糖，你和我做朋友好吗?”大班的孩子则会很大方地拿出食物请客，而且会有差别待遇，也就是自己的好朋友会多给一些。

3岁以前的孩子几乎完全以自我为中心，因为他们的任务是建构自己各项身体机能，使自己成为独立的个体——可以自己穿衣、吃饭、活动、表达自己的想法。当孩子发展到这个阶段，蒙特梭利博士说：“他们就像一个充满信心的英雄。”具备这样能力的小孩，再也不愿被关在家中，因为他意识到自己需要同伴，而且重视同伴的存在，并且有所依赖。

3岁半的小因，刚开学时因为连续感冒，妈妈为了健康着想，让她在家休息，过了一个月才入学。一向喜欢上学的小因突然变得不开心，有一天，小因心情不错，妈妈就问她：“小因为什么最近不喜欢去学校呢?”小因说：“妈妈，你记得我有两个好朋友吗?”妈妈很快回答：“是啊!我记得是小宜和小萍啊!”小因说：“他们现在都到楼上的教室了!”妈妈总算找到答案，原来小因是因为朋友不在同一个班级的关系，才会拒绝上学。

了解这情形后，妈妈和小因沟通并建议她：“你想找这两位同学时，告诉老师后就可上楼。”同时也引导两位好朋友邀请她上楼去，并在户外活动时间，提醒她可以找两位同学一起玩。如此，小因再也不排斥上学。

有一天，一向思路清晰，学习能力均衡正向发展的小珍突然大哭起来，并无助地叫在学校服务的妈妈：“妈妈!君君不跟我好!”(学校规定老师的孩子在学校必须称呼自己的妈妈为老师，一则为让孩子公私分明，再则不让其他孩子因而见景伤情)，因为小珍的妈妈正忙着准备午餐，所以我就抱着她问：“君君不是你最好的朋友吗?”小珍哭着说：“是啊!可是今天小岑请她吃软糖，然后她就听小岑的话，对我说不跟我好!”我一边安抚她，一边思考这个问题。

由这些例子，可以感知这个时期的孩子，很积极地想要和同伴建立良好的互动关系。从发展上来说，4岁左右的孩子，已开始觉得需要交朋友，所以有的小孩会因为不知如何和别人相处，觉得自己没有朋友而不想上学。有的会因为是家中惟一的宠儿，凡事不会和人分享，说话的语气、用词较霸气，所以无法成为小团体中的一员，因此产生拒绝上学的现象。有的更会因为想和自己喜欢的同学一起玩，结果被拒绝，而觉得伤心、无趣，不想上学。

这个阶段的孩子，也常会要求父母让他带东西到学校请小朋友吃;有时也会早早向父母恳求在学校过生日，为的是要请朋友吃蛋糕，或其他自己喜欢吃的东西，实现受同学重视的感觉。

我们常常笑谈孩子第一个想交的朋友是“酒肉朋友”，因为只要孩子拿一大包食物，分给一位同学，大家都会奔走相告，他立刻会听到“××我和你做朋友!”“××我是你的好朋友对不对?”一下子他就成为最有人缘的人。

当孩子出现这样的行为时，我们并不极力反对，但会在适当的时机告诉他们如何交朋友，特别是当孩子之间有冲突时，更是引导他如何学习交朋友的好时机。

另外，这个时期的孩子，常会为了获得同伴的青睐，而渐渐修正自己的粗暴行为。所以成人如何引导孩子，从与人冲突的事例中，学习适当表达自己、尊重别人，成为一个合群的人，是在幼儿阶段就必须开始的。

看国外财商教育是怎样进行的

看国外财商教育是怎样进行的

暑假的一天，我陪美国的Came Wha—ley教授参访上海市愚园路第一幼儿园。因为是暑假，来园的幼儿并不多，但Carrie Whaley教授还是看得津津有味。在陪她回宾馆的路上，Carrie Whaley教授说她发现中国幼儿园孩子的装扮游戏很多，她很惊讶于在中国很多城市的幼儿园里都看到了模拟银行和模拟超市这类的游戏场景。

是啊，为什么我们的幼儿园会如此盛行与生活场景特别是与经济生活场景有关的社会性装扮游戏呢?我想，这应该是受中国经济改革开放热潮的影响吧。但从实际观察中我们屡屡发现，幼儿通常只热衷于去“超市”游戏，而“银行”大多门可罗雀。

某日，我看了《富爸爸穷爸爸》一书，其中有这样一番话：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。如果要让债主、奸商、警方甚至骗子来替你进行这项教育。那恐怕就会付出一定代价了——金钱是把双刃剑，越来越富裕的生活本身不会对孩子有害，但是如果缺乏正确价值观的指导，金钱常常扮演着‘罪恶之手’ 的角色。”看到这儿，我好像顿悟：何不充分利用幼儿园中社会性装扮游戏“银行”和“超市”之类的场景，对幼儿进行财商教育呢?

所谓“财商”，是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，是关于理财的智慧，包括财富观念、财富知识、财富行为三个层次。这一概念是由美国作家兼企业家罗伯特?T?清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中首次提出的。财商其实是人在经济社会里通过获取金钱反映出来的生存能力，它已与智商、情商并列成为现代人三大不可或缺的能力之一。不少理财师指出，培养财商要从孩提时代开始，要未雨绸缪。已有研究也表明，3岁是对儿童实施财商教育的重要启蒙年龄。

美国是一个善于理财的国家。究其原因，或许与美国父母从小注重培养孩子的财商有关。美国父母一般会在孩子3岁的时候就开始让他们学会分辨美元的硬币和纸币；到孩子4岁左右，就会让他们知道不同的硬币有不同的分值，并让孩子知道，世界上的东西不可能全部买到手，所以必须学会选择自己真正需要的价廉物美的东西；等到孩子5岁左右，就会引导他们明白钱币与实物的对应关系，同时还会让他们清楚地知道，纸币是不能被自由地印刷的。当然，这其中所含的种种道理通常是让幼儿通过丰富的游戏来加以体验的。

美国有关孩子财商教育的经验启发了我：我们可否利用模拟银行，并根据幼儿的年龄特点，引导他们逐步了解货币及其作用，引导幼儿明白如何用自己有限的钱去买自己心爱的玩具或食物?也即通过日常的社会性装扮游戏奠定幼儿的财商基础，引导幼儿初步树立正确的财富观念，获取初步的财富知识，以期为幼儿将来形成良好的财富行为作好准备。

育儿心得：珍惜孩子的兴趣

育儿心得：珍惜孩子的兴趣

周末，宝爸常去三星体育场踢场足球。我呢，偶尔去做个观众，当回啦啦队，顺便带上俩宝，让她们跑跑步、踢踢球，运动运动，多跟大自然接触。小孩就该释放她们玩的天性，彻彻底底、放放松松、无忧无虑的奔跑嬉戏。很多宝宝在沙坑玩沙子，也有宝宝骑自行车玩、滑板玩……这时候，有一个男孩一溜烟地爬上了观众席上的铁杆，并大声呼唤同伴，这一呐喊一下子吸引了所有小朋友的目光，小点的目不转睛、羡慕不已。大一点男小孩，兴趣立马调上来，跃跃欲试，然后…

我观察，这时会有两类家长：一类呢，赶紧阻止自己的宝宝参与任何有可能会有危险运动。家长的这种心情都能理解，但温室的花朵经不起风吹雨打，你家小宝宝的每一个成长过程都是她自己独一无二的经历。你这样做，剥夺了她享受过程的权利，并且你不可能永远能像现在那样庇护她。倒不如教给她保护自己的技巧，让她学会在这个体育项目上自我保护的本领来的有用。

另一类积极鼓励，希望宝宝能接触新鲜事物，勇敢挑战、抗拒胆小。这些家长的教育思想我认为很好，适当的尝试有助于小朋友发展兴趣，并从中学习其中的道理，比如：重力、摩擦力、体力、安全知识等等。在我们平时的生活中充满了各种各样的科学知识，当我们的宝宝玩的开心、兴奋的时候，完全可以利用这点，慢慢跟她讲解其中的奥妙，培养她的兴趣。长此以往，点滴积累，如果以后在学习中遇到这些内容她们一定会比其他小朋友学的更快更好！

兴趣是一个人走向成功的开始。有人总结世界上数百名诺贝尔奖获得者的成功因素，其中之一就是他们对所研究的科学事业内有浓厚的兴趣。所以要使宝宝适应环境，对生活充满热情，就要善于培养、呵护、珍惜儿童的兴趣。千万不要轻易抹杀宝宝的兴趣，这将对她得未来造成很大的影响。

13岁前教孩子学会储蓄未来

许多父母根本没有培养孩子理财能力的概念。约有6成的父母只求孩子好好念书，自己省吃俭用却对孩子有求必应，可怜天下父母“薪”，给零花钱时相当大方，严重忽略了对孩子理财智商的培养。若自小不培养孩子的理财能力，让孩子养成随意支配金钱的习惯，将来步入社会后，不仅不懂得投资理财，还会产生冲动消费、过度消费，信用卡透支，甚至沦为“卡奴”。

资深理财经理王群说，“理财能力越早灌输，‘小鬼’就越早一天当家，而13岁前是黄金教育时期，还未行动的家长可要抓紧了！”

理财能力的培养可分为四个阶段

第一阶段年满3岁时：

家长就可教孩子认识钱币，可根据孩子对钱币实际认识的多少来确定教学的深浅度。

“因孩子尚幼，无法理解抽象概念，只对具体事物感兴趣，教育时可让他们知道钱所代表的实际价值。家长去购物尽量多用现金，告诉孩子，买他所需的日用品一共花了多少钱，有助于孩子了解物品的价格，了解钱是怎么花出去的。”

第二阶段8岁之前：

带上孩子去存钱。

从小学开始，家长就不能再简单地将钱直接存起来，而是要多和孩子商量。家长可询问孩子“打算用这笔钱干什么”，去了解孩子现阶段对金钱的态度，并给出一些指导。孩子若选择把钱存起来，家长可以进一步让孩子了解“银行”和“储蓄”是怎么一回事。“家长若单纯没收压岁钱，就等于剥夺了孩子的支配权。家长可定期给孩子零花钱，并严格地执行给零花钱的周期，做个‘铁公鸡’。”

第三阶段10岁左右：

懂得区分“必需”和“愿望”，学会记账。

孩子的金钱意识已经比较浓了，受外界的影响会对一些昂贵的东西感兴趣。这时家长应引导的两个概念是“需要的”和“想要的”。当孩子买东西时引导孩子思考，哪些东西是必须当下消费的，哪些东西是可以延期再买的，并作出取舍。在这个过程中，让孩子学会“延迟消费”并控制自己的购物欲望。“要求孩子记账，形成良好的记账习惯，家长能够以此了解孩子的消费倾向和开支情况，发现问题帮孩子及时纠正。”

第四阶段13岁以后：

建立预算观，参与理财。

上了初中，孩子需要更多课外书、补习班和朋友聚会等支出项目，逐渐引导孩子学会“储蓄”和“计划”。家长也可以引导孩子将“储蓄”分成不同的部分，并入家庭理财计划，到期给孩子分红，了解投资、理财、债务和信用卡的概念，鼓励孩子思考“钱生钱”的方式，培养孩子健康、积极的财富观念，学会正确使用财富。